Самозатягивающаяся удавка Центробанка

Центральный Банк начинает борьбу с завышенными ставками по кредитам. Точнее, поправлю журналистов, продолжает — так как кое-какие ограничения для банков были введены уже давно. Например, ещё в мае 2008 года, как раз во время первой волны Суперкризиса, ЦБ заставил банки доводить до заёмщика полную стоимость кредита, включая все возможные сборы и комиссии, которые только могли придумать хитрые банкиры.

Вообще я с некоторым ужасом вспоминаю кредитный рынок нулевых годов. Тогда я был куда как менее опытным предпринимателем, чем сейчас, и относился к кредитам без должной осторожности, как к нормальному рабочему инструменту. Однако кредиты под 80% годовых — а тогда мелкому бизнесу как раз примерно под такие проценты деньги и предлагали — отпугивали даже меня.

Отмечу, что грань между кредитами для мелкого бизнеса и потребительскими кредитами очень тонка. Вот нужно предпринимателю, например, срочно починить свою фуру, чтобы дальше возить на ней нужные стране грузы. Что, даст ему банк кредит как индивидуальному предпринимателю?

Да далеко не факт. Банки «ипэшников» не любят. Но вот кредит «на отпуск» или «на личные нужды» такой вот владелец фуры вполне может получить. Проценты, конечно, будут конскими, однако из двух зол — простой основного средства производства и переплата по кредиту — логика подсказывает предпринимателю выбирать меньшее зло. Те 20 тысяч рублей, которые предприниматель потеряет на переплате, он отобьёт с одного хорошего заказа.

Обратите внимание: я ни в коем случае не хочу сказать, что брать кредиты под большой процент — это нормальный путь ведения бизнеса. Отнюдь. При нынешних ставках по кредитам однозначно выгоднее работать «на свои». Для тех же, кто думает, будто накопить ничего нереально, приведу простое соображение: если ваш бизнес позволяет брать кредиты под 40% годовых, значит он достаточно рентабелен, чтобы вы могли скопить нужную вам сумму за весьма короткий срок.

Вообще, меня часто укоряют в том, что я мало пишу о проблемах России. Хорошо, пожалуйста, вот вам одна из весьма серьёзных наших проблем: кредиты. Чтобы нам там ни говорила реклама, люди плохо приспособлены для жизни в кредит. Только после того, как я закрыл все свои кредиты, я понял, какой груз давил на меня все эти годы.

Конечно, как сказал классик, «человек — это такая скотина, которая ко всему привыкает». Изучение статистики по продолжительности жизни в разных странах мира показывает, что сами по себе кредиты жизнь особо не укорачивают. Однако они делают её хуже — это факт.

В идеальном государстве, которое существует в моём воображении, потребительских кредитов нет вовсе. Люди там живут, как в песне Сюткина, не торопясь. Они не платят банкам ежемесячную дань за право купить раз в жизни более дорогую машину и понежить тельце в пятизвёздочном отеле вместо четырёхзвёздочного.

Почему я говорю раз в жизни? Потому что у нас есть опыт западного мира, и мы видим, как там устроена жизнь в кредит. Взяв кредит один раз в юном возрасте, потребитель так и держит его на шее до конца жизни: периодически переоформляя, но никогда не выплачивая целиком.

Так вот, в идеальном государстве, построить которое сейчас не представляется возможным, потребительских кредитов не будет вовсе. В государстве же реальном — к которому мы с вами вполне можем в обозримом будущем прийти — кредиты таки останутся, но при этом возможности банков по извлечению денег из клиентов будут серьёзно ограничены.

Более конкретно следует ввести следующие правила:

1. Процент по кредиту не должен превышать инфляцию более, чем на 10 процентов.
2. Кредиты в валюте должны быть доступны только тем, кто имеет доходы в валюте — например, пенсионерам, которые получают пенсии иностранных государств.
3. Выплаты по кредиту (проценты плюс тело кредита) не должны превышать 25% от зарплаты, при этом кредиты должны быть застрахованы от потери работы заёмщиком.
4. Институт коллекторства должен целиком перейти в ведение государства.
5. Кредиты должны выдаваться только в помещениях банков, никаких стоек в магазинах, на которых можно по-быстрому оформить кредит, быть не должно.
6. Реклама кредитов должна быть полностью запрещена, даже внутри помещений банков. Информация по кредитам должна выдаваться только по запросу в банке.
7. Кредитные карты должны быть запрещены.
8. В школьные курсы литературы и ОБЖ должны быть включены материалы по ростовщикам и их жертвам.

Список можно обсуждать, но, думаю, по большей части пунктов общество со мной согласится.

На всякий случай отмечу, что вышесказанные жёсткие меры я предлагаю применять только к потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам. С ипотекой ситуация особая: обзаведение собственным жильём — это почти бизнес-проект, поэтому к нему надо подходить иначе.

Так, например, я не вижу ничего страшного в ситуации, когда в течение нескольких лет на ипотеку уходит половина зарплаты. Поправьте меня, если я что-то оцениваю неверно, однако мне кажется более разумным поужиматься 10 лет в молодости или в среднем возрасте, чем жить на пенсии в съёмной квартире.

Разумеется, любую идею можно довести до абсурда — как это сделали американцы со своими картонными домиками за миллион долларов и ипотекой на 30 лет. Однако идея вложиться в квартиру небольших размеров для жизни кажется мне весьма разумной.

Возвращаясь к началу поста: Центральный банк сделал ещё один шаг к цивилизованным кредитам. С 1 июля вступило в силу положение по борьбе с завышенными ставками по кредитам. Теперь полная стоимость кредита не может превышать среднерыночную более, чем на одну треть.

Казалось бы, пустяк, мелочи... однако на практике это постановление фактически перекрывает кислород самым опасным ростовщикам — тем, кто выдаёт «быстрые кредиты» под 300 процентов годовых всем подряд у каждой станции метро и у каждого торгового центра.

Большая часть читателей наверняка хорошо помнит эпоху «пятирублёвых столбиков» — игровых автоматов, в которые надо было опускать пятирублёвки и которые какое-то время назад стояли в каждом магазине. Карманы населению эти «столбики» чистили капитально, особенно в небольших городках, в которых выбор других развлечений не особо обширен. В итоге «столбики» запретили, вместе с остальными игровыми автоматами.

Сейчас карманы населению чистят иначе, при помощи быстрых кредитов. Деньги там всучивают чуть ли не всем подряд, а проценты по кредиту превышают обычно 1000% в год. К чему приводит получение кредита под такие проценты пояснять, думаю, излишне. Так вот: новое постановление ЦБ делает работу самых злостных ростовщиков фактически невозможной.

Допустим, на рынке есть три банка равных размеров. Один даёт кредиты по 20%, второй — по 25%, а третий по 134%. Средняя ставка – (21 + 25 + 134) / 3 = 60%. Напомню, с 1 июля полная стоимость кредита не может превышать среднерыночную более, чем на одну треть. Добавим треть от среднерыночной и получим новый максимум: 60 + 20 = 80%.

Казалось бы, всё равно много. Однако в следующем квартале у нас будет уже новое среднее:

(21 + 25 + 80) / 3 = 42%. Плюс треть: 42 + 14 = 56%.

Несложно рассчитать, что ещё через квартал максимальная ставка снизится до 45%, а через год-полтора стабилизируется примерно на уровне в 37% годовых. Система работает, как удавка: банки с задранными процентами весьма быстро будут вынуждены снизить их до пусть высоких, но всё же адекватных уровней.

Разумеется, на практике не всё так просто, хотя бы по той причине, что среднерыночные ставки для обычных банков, для ломбардов и для микрофинансовых организаций рассчитываются раздельно. Однако от этого суть схемы не меняется: завышенные ставки кредитов быстро оказываются вне закона.

Подведу итог

Мне весьма нравится красота решения ЦБ. Формально вроде бы как всё рыночно и красиво. А по сути целый пласт ростовщиков оказывается не у дел: так как развёрнутая ими инфраструктура заточена не под мягкую стрижку граждан, как у обычных банков, а под открытый и стремительный грабёж.

Не хочу проявлять преждевременный оптимизм, однако если план ЦБ сработает, то, пожалуй, уже к концу 2016 года на занятых сейчас микрофинансовыми организациями площадях появятся большие красные надписи «Аренда».

Олег Макаренко(fritzmorgen)

Принцип работы финансовой системы.