ЦБ и Росфинмониторинг ужесточат закон об отмывании

Банки будут обязаны отказывать довольно широкому кругу клиентов в обслуживании. От новации могут пострадать малый бизнес и благотворительные фонды
Как выяснили «Известия», Банк России и Росфинмониторинг разрабатывают поправки в закон о борьбе с отмыванием денег (115-ФЗ), которые обяжут банки отказаться от обслуживания высокорискованных клиентов. Сейчас у банков нет обязанности отказывать подозрительным клиентам в совершении операции, открытии счета или вклада — есть право.

О том, что право банков планируется сменить законопроектом на их обязанность, говорится в пояснениях ЦБ по итогам встречи с топ-менеджерами банков в пансионате «Бор» в феврале 2015 года (материалы регулятора есть у «Известий»). Близкий к ЦБ источник говорит, что для физических и юридических лиц будет определен перечень конкретных характеристик, которые будут однозначно, по мнению регулятора, свидетельствовать о том, что клиент так или иначе задействован в схемах отмывания денег. Для юрлиц обсуждаются параметры, которые, как ожидается, будут применяться по совокупности (точные сочетания этих признаков еще не ясны), среди них — отсутствие главного бухгалтера, минимальный уставный капитал (10 тыс. рублей), совершение транзитных операций, зачисление на счет компании средств от различных контрагентов, обналичивание средств, выведение денег за рубеж.

Что касается граждан, то для них обсуждаются такие критерии: чрезмерно активное обналичивание средств, выведение денег за рубеж, поступления на счет физлица средств от юрлиц и физлиц по непонятным основаниям, внесение денег на счет и снятие их на следующий день — и так по кругу, при совершении валютообменных операций — оперирование большими суммами сомнительного происхождения.

Источник подчеркивает, что у ЦБ есть Положение 262-П о клиентских операциях повышенного уровня риска, также ведомство регулярно выпускает письма под грифом «Т», в котором описывает схемы незаконного отмывания денег и меры по борьбе с этими нарушениями. С 2003 года ЦБ издал по меньшей мере 22 таких письма, в прошлом году, например, особое внимание регулятора уделялось транзитным схемам вывода денег за рубеж и фиктивному импорту (izvestia.ru/news/581969). С учетом этой несколько разрозненной нормативной базы ЦБ банки применяют рискоориентированный подход — присваивают клиентам как минимум три категории риска: низкий, средний, высокий. Некоторые банки ввели дополнительные классификации внутри этих групп, в целом правила внутреннего контроля противодействия легализации преступных доходов разрабатывает каждый банк индивидуально — в зависимости от своей специфики, стратегии, клиентского сегмента. При высоких значениях риска клиенты получают отказ, при промежуточных — от клиента могут потребовать дополнительные документы, подтверждающие законность операций.

По словам источника, ЦБ в отдельном едином нормативном акте сведет набор критериев, при выявлении которых банки однозначно должны будут отказать клиенту в обслуживании. Банки, которые не будут исполнять требования ЦБ, могут лишиться лицензий — за нарушение 115-ФЗ. «Но цель ЦБ — не массовый отзыв лицензий у банков, а пресечение возможности недобросовестным клиентам использовать банки как прачечные», — говорит источник.

В последнее время вовлеченность банков в сомнительные операции — основная причина отзывов лицензий. Всего за 2015 год ЦБ отозвал лицензии у 7 банков, за 2014-й — у 79 банков, за 2013-й — у 29, за 2012-й — у 19. В прошлом году ужесточен критерий «высокой вовлеченности банков в проведение сомнительных операций» — снижены порог сомнительных сделок с 5 млрд до 3 млрд рублей, а также доля сомнительных наличных операций с 5 до 4% дебетового оборота по счетам клиентов (письмо 92-Т от 21 мая 2014 года).

В пресс-службе Центробанка «Известиям» сообщили, что позиция регулятора по поводу высокорискованных клиентов изложена в статье зампреда Банка России Дмитрия Скобелкина «Актуальные вопросы деятельности Банка России в сфере противодействия легализации(отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (ПОД/ФТ), опубликованной в 2015 году в ведомственном журнале «Деньги и кредит».

С 30 июня 2013 года(когда банки получили это право) по середину ноября 2014 года банки направили в Росфинмониторинг около 38 тыс. сообщений об отказе в заключении договора банковского счета и около 27 тыс. сообщений — об отказе в выполнении распоряжений клиентов, пишет Скобелкин. — Значительное количество договоров банковского вклада было расторгнуто. Учитывая большой превентивный потенциал данных мер, их развитие будет продолжаться. Предполагается законодательно закрепить обязанность банков прекратить деловые отношения с недобросовестными клиентами с высокой степенью риска отмывания доходов, полученных преступным путем».

Как отмечает Скобелкин, характеристики таких клиентов будут закреплены в нормативном акте регулятора, документ будет согласован с Росфинмониторингом.

«Мы рассчитываем на то, что это позволит оперативно корректировать виды так называемых сомнительных операций и порядок оценки степени риска клиента в целях ПОД/ФТ, а также создать равные конкурентные условия для всех банков по выполнению установленных 115-ФЗ обязанностей. Это соответствует обязательствам РФ в рамках выполнения «рекомендаций ФАТФ [FATF, Financial Action Task Force on Money Laundering — Международная группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег]. Нами исследуются признаки разного рода схем проведения сомнительных операций, которые могут использоваться клиентами для вывода денежных средств за пределы территории страны, финансирования «серого» импорта, перевода денежных средств из безналичной в наличную форму и последующего ухода от налогообложения, а также других противозаконных целей. Общим свойством высокорискованных сомнительных операций по-прежнему являются участие в них компаний с признаками фиктивной деятельности, а также наличие сложных многоступенчатых цепочек транзитных платежей по счетам фирм-однодневок».

В пресс-службе Росфинмониторинга подтвердили участие в разработке поправок в 115-ФЗ, но отказались обсуждать детали до окончательного согласования законопроекта.

По словам начальника службы финансового мониторинга Бинбанка Дины Багатовой, критерии сомнительных клиентов, установленные в документах ЦБ, активно применяются банками при оценке рисков.

- Единая четкая система оценки конкретных характеристик клиента-отмывальщика облегчит жизнь сотрудникам подразделений финмониторинга банков — правда, если установленные характеристики будут действительно конкретными и с их применением можно будет сделать однозначный вывод об участии клиента в отмывании, - говорит Багатова. - Но введение для банков обязанности отказа по специальным критериям на законодательном уровне - это излишне жесткая мера.

По словам Елены Люшиной, начальника департамента контроля рисков Локо-банка, в число фирм-отказников могут попасть вновь созданные компании малого и среднего бизнеса: нет главбуха, минимальный уставный капитал; повышенное внимание такой клиент может привлечь, если, например, будет проводить через банк сделку с недвижимым имуществом — такие операции считаются высокорискованными. Также, по словам Люшиной, могут пострадать от новации клиенты холдинговых компаний, для которых характерно разделение бизнеса, или люди, которым на счета перечисляют средства в качестве помощи — если, скажем, у них проблемы со здоровьем.

Сергей Мешалкин, директор департамента компаенса (соблюдения законодательства, в данном случае — банковского) Росбанка, считает целесообразным наряду с введением обязанности отказа сохранить и право банка на отказ по основаниям, самостоятельно разработанным банком и закрепленным в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

Управляющий директор аналитического агентства «Инвесткафе» Иван Кабулаев приветствует новацию. Банки фактически признавали некоторые сомнительные операции, но занимали позицию в стиле «нас используют втемную, а мы не можем отказать клиенту в обслуживании», — поясняет Кабулаев. — Теперь банки будут обязаны отказывать в обслуживании, это логично и своевременно. На самом деле российские кредитные организации пока находятся в достаточно раннем становлении антиотмывочных процедур в отношении операций внутри страны — до сих пор скорее экзотикой является подтверждение бенефициара компании-клиента, мало кто спрашивает (хотя бы для формы) о происхождении крупных сумм наличных средств у клиентов-физлиц, редки запросы подтверждающих документов по сделкам. На фоне массового отзыва лицензий по основаниям ПОД/ФТ усиление работы по борьбе с сомнительными операциями — задача банков, которую они, понятное дело, будут пытаться тихо (или громко) саботировать, ведь на это направление необходимо будет тратиться.

По словам банкиров, некоторые банки тратят на направление ПОД/ФТ миллионы рублей в год, иные не более 500 тыс. рублей. Противолегализационное направление не приносит банку дохода, его основная задача — защита собственного бизнеса в целом.

Новые меры не приведут к проблемам у крупных банков, они и так держат значительное количество персонала для обеспечения деятельности подразделений ПОД/ФТ, — уверен президент Гильдии инвестиционных и финансовых аналитиков Михаил Васильев. — А вот для мелких игроков нововведения будут проблемой — в силу небольшой клиентской базы и необходимости отказывать подозрительным физлицам и юрлицам.